고정금리 변동금리 가산금리 뜻은행 주택담보대출
안녕하세요. 썩유란입니다.요즘 한국은행 기준금리가 급격하게 오른 상황으로 어떤 대출을 받더라도 높아진 금리 때문에 걱정이 많으실 것 같습니다.저는 개인적으로 신용대출과 아파트 중도금대출을 이용 중인데, 신용대출은 2년 전 2%대에서 6%로, 아파트 중도금대출은 5%대로 이자를 내고 있습니다.그야 말로 이자부담을 체감하고 있는 상황인데요.
2023년 초, 정부에서 신용대출에 대해 직접적으로 건들진 못하는 상황이고, 부동산시장 경기침체를 막고자 정부지원으로 주택담보대출을 받을 수 있게 특례보금자리론을 내놓은 상황입니다.최근에는 오히려 특례보금자리론이 일반 은행 주택담보대출보다 금리가 높게 형성된 재미있는 상황이 펼쳐지기도 했습니다.이 때문에 어떤 대출을 이용할 지, 어떤 금리로 선택해 가야할 지 고민이 될 것 같습니다.그런데 뉴스기사나 은행대출 시 접하게 되는 고정금리, 변동금리, 가산금리 등 용어가 헷갈리실 수 있는데요.이번 게시글에서 금리에 대한 내용에 대해 전반적으로 정리해보도록 하겠습니다. 한국은행 기준금리
한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 RP매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래 시 기준이 되는 정책금리입니다.은행의 자금원천은 고객예금도 있지만, 국책은행에서 돈을 빌려다 쓰는데 이 때 은행이 지불해야 할 이자율에 영향을 끼칩니다.이 때문에 한국은행 기준금리가 올라가면 우리나라 전반의 대출금리가 올라가는 거죠.여기서 은행이라는 용어는 1금융권에 한정되는데, 금융권 관련 분류는 아래 글을 살펴보시길 바랍니다.
제1금융권 은행 종류 및 제2금융권, 3금융권 차이 정리제1금융권 은행 종류 안녕하세요. 썩유란입니다. TV뉴스나 신문기사를 접하다보면 1금융권/2금융권, 상호…blog.naver.com
은행대출
은행에서 돈을 빌릴 때(대출) 이자율은 기준금리, 가산금리, 가감조정금리의 합산으로 결정됩니다.여기서 기준금리는 직접적인 한국은행 기준금리를 뜻하는 게 아니라, 은행의 조달금리를 말합니다.이 조달금리 종류는 국고채, COFIX, 금융채 등이 있는데 해당 금리는 한국은행의 기준금리와 비례하게 됩니다.
위 표를 보시면 아시겠지만, 은행 기준금리는 금융채5년, 신규COFIX, 신잔액COFIX 등이 사용되고 있습니다.금융채 같은 경우 타 금리보다 변동성이 크지 않다는 점 참고하시길 바랍니다.가산금리는 은행의 리스크프리미엄, 신용프리미엄, 업무원가, 목표이익률 등이 모두 반영된 금리를 뜻합니다.이 때문에 은행이 같은 기준금리를 사용하더라도 금리가 달라지게 되는 결정적인 요소입니다.가감조정금리는 부수거래 감면금리 혹은 은행본부/영업점장 등의 결정에 따른 조정금리입니다.대표적으로 은행 영업점장이 VIP고객 등에게 이자율을 할인해 주는 경우가 있을 수 있겠습니다.
결국 고객은 위 요소들이 합쳐진 금리로 돈을 빌리게 되는 방식입니다. 고정금리 변동금리
대출의 금리를 결정짓는 요소들를 알아봤으니, 이제 고정금리와 변동금리에 대해서 정리해보겠습니다.고정금리는 위 요소들이 변동하더라도 고정적인 금리로 대출을 받을 수 있는 금리를 뜻합니다.은행 입장에서는 변동 리스크를 감안하더라도 대출기간 동안 손해를 보지 않는다고 판단되는 금리 수준을 제시하게 됩니다.이 때문에 코로나19 초저금리 시기에는 고정금리가 변동금리보다 높았던 거죠.변동금리는 매 시점마다 금리가 변동하는 금리를 뜻합니다.(한국은행 기준금리에 따라 변동하는)은행 기준금리와 (은행이 자체적으로 조정이 가능한)가산금리 모두 변동됩니다.
대출 시에 고정금리와 변동금리 중에 어떤 게 유리한 지는 순전히 본인의 판단에 달렸습니다.일반적으로 향후 한국은행 기준금리가 내려갈 것으로 예상되면 변동금리가 유리할 가능성이 높고, 그 반대의 경우에는 고정금리가 유리할 가능성이 높습니다.그러나 대출기간과 각자의 자금상황이 다르기 때문에 각자의 판단 하 미래에 베팅(특히 장기 주택담보대출 시)을 하는거죠. 고정금리의 변동
은행에서 고정금리로 주택담보대출 등을 받았다고 하더라도 금리가 100% 보장되는 것은 아닙니다.위 이미지는 지역신협에서 한국은행 기준금리 인상 등으로 경제계 위기 상황이라면서 금리를 인상하려고 했던 사례인데요.금리 인상에 아예 근거가 없는 것은 아닙니다.
은행 여신거래 기본약관을 살펴보면, 위와 같이 국가경제, 금융사정의 급격한 변동 등이 발생할 경우 이자율을 인상/인하 할 수 있다고 명시돼 있긴 합니다.실제로 IMF급 경제 상황에서 일부 금융사에서 고정금리를 변동한 사례가 있긴 하고요.그러나 최근 기준금리 인상이 그 정도는 아니기 때문에 금융감독원과 신협중앙회에서는 이를 철회시키기로 하긴 했습니다.
여기까지 은행 주택담보대출 시 고정금리 변동금리, 가산금리 등 용어 뜻에 대해서 정리해봤습니다.실제 주택담보대출을 고려하고 계신다면, 아래 글을 참고하시면 도움 될 것 같고요.
내생애첫주택대출 특례보금자리론 금리, 한도, 신청 방법내생애첫주택대출 특례보금자리론 안녕하세요. 썩유란입니다. 문재인 정권 시기, 서민들의 주택 마련 및 부…blog.naver.com 신용대출을 고려하고 있다면, 아래 글을 참고하시길 바랍니다. 신협 직장인 신용대출 금리 이자 한도 정리신협 직장인 신용대출 안녕하세요. 썩유란입니다. 저는 가족의 사업자금으로 활용하고 있는 신용대출의 경…blog.naver.com 그럼 이상 글을 마치겠습니다. 다들 현명한 금융생활 하시길 바랍니다.